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曲阜法院对涉农金融借款合同纠纷进行分析并提出建议

来源:   发布时间: 2015年06月26日

  曲阜法院对涉农金融借款合同纠纷进行分析并提出建议

  近年来,涉农金融借款合同纠纷案件明显增多,严重影响了农村经济秩序。近日,曲阜法院对涉农金融借款合同纠纷案件进行专题调研,分析其案件特点及多发原因,并提出相应对策建议。

  一、涉农金融借款合同纠纷案件特点

  一是涉农户比例持续上升。2013年-2015年4月份,该院审结金融借款合同纠纷案件为381件、189件和78件,其中涉农户案件为272件、140件和71件,分别占71.4%、74.1%和91%。

  二是标的额不大,被告为多人。借款合同均有担保,大多为人的担保,少数是物的担保,案件数额多在五万元以下,十万元以上所占比例较小。

  三是借款人和担保人偿还能力低。虽然金融借款联保比例较高,但借款人及担保人大多务农或外出打工,无固定收入来源,且名下农村宅基地及房屋无法有效、高价转让,到期不能还款的风险较高。

  四是多以判决结案。案件大多事实清楚、债权债务关系明确,但限于多数借款人下落不明,以及担保人消极应诉,致使借款人及担保人出庭应诉比例低,法院无法有效组织进行调解,缺席审判成为常态。

  五是案件执行难度大。法院判决后,由于借款人在贷款时所留住址不详或者借款后迁移住址,部分借款人甚至恶意隐匿财产、外出务工躲避还款,同案担保人抵触、抗拒执行情绪强烈,致使案件执行陷入僵局。

  二、金融借款合同纠纷案件多发原因

  (一)金融机构方面的原因

  一是金融机构过度追求业绩,忽略风险管控。为吸引客户,扩大市场份额,金融机构降低贷款门槛,对借款人、担保人的主体资格、经营状况、借款用途、有无还贷能力等审查不严,导致不符合借款条件的人员顺利领取款项。

  二是金融机构贷后监管不够,信息跟踪滞后。金融借款双方虽在合同中约定资金用途限于生产经营等范围,但借款人却将款项实际用在农村建房、婚丧嫁娶等消费方面,甚至用于赌博等非法行为,导致借款逾期不能还。同时,部分金融机构消息滞后、反应不及时,疏于了解借款人或担保人的资信变化、相关款项去向,以及不能第一时间采取财产保全措施,导致错过收款时机,造成贷款无法到期收回或者损失减小。

  (二)借款人和担保人方面的原因

  一是借款人个人诚信缺失,存在恶意借贷情况。部分借款人无视社会诚实信用,明知可能到期无法偿还但遇到贷款机会仍恶意借贷,部分借款人甚至伙同银行工作人员骗取银行贷款。

  二是借款人丧失还款能力风险较高。多数当事人贷款用于生产经营或自主创业,由于知识水平有限、缺乏专业指导,且易受市场变化等客观因素影响,导致经营不善的情况时有发生,进而无法按时还款。

  三是担保人法律意识淡薄,维权意识较低。多数担保人缺乏足够的责任承担意识,面对借款人的请求不好意思推脱,在纠纷发生后,认为自己并不是借款人,不需要承担还款义务,在开庭后又疏于权益维护拒绝到庭应诉。

  (三)监管部门方面的原因

  政府金融管理机构在监管上存在缺失:一是对银行金融贷款监管存在滞后现象,对违约风险缺乏足够重视;二是对借款人、担保人在法律知识普及上缺少引导;三是在同类案件高发后,缺乏有效应对化解机制,导致金融机构呆坏账问题加剧。

  三、规范涉农金融借款的对策与建议

  (一)法院在矛盾化解上多策并施

  一是立案注重快速便捷。针对金融借款纠纷开通绿色通道,实行专人指导、专人负责,在金融机构申请诉讼保全后,及时对借款人、担保人的财产予以查封、扣押、冻结。对于事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的案件,尽量使用小额速裁或简易程序,实现“速裁速决”。

  二是送达注重诉权保障。坚持上门送达,承办法官将诉讼材料送达被送达人手中,向当事人及其家属释明拒不到庭的法律后果,充分了解掌握当事人的思想动态、经济情况及偿还能力,为案件审理工作打下坚实基础。

  三是审判注重倾心调解。把握有利时机,将调解贯穿庭审全程,耐心缓和矛盾,巧妙化解心结,促使借款人、担保人积极与银行等金融机构取得联系,尽快达成还款协议,实现案结事了。

  四是执行注重多元联动。抽调精干力量成立金融借款专项执行工作小组,联合相关部门、金融机构建立诚信跟踪管理长效机制,将有支付能力仍拒不还款的借款人加入“失信黑名单”,及时通过官网、微博、新闻媒体等渠道向社会公布,形成对失信被执行人高压态势和社会氛围。

  五是预防注重能动司法。定期邀请金融机构工作人员观摩庭审,以案释法,增强金融机构防范和化解风险的能力。针对审判实践发现的问题,及时向政府监管机构、金融机构提出司法建议,不断规范金融市场秩序。积极深入镇街、村居开展普法活动,营造全社会诚信守约新环境。

  (二)金融机构在程序规范上着重发力

  在规范贷款的审批、权限、流程上下足功夫,对借款人的资产负债状况、有无违法记录、有无失信情况等进行全面查证,注重对借款人和担保人的资格、还贷能力及抵押物价值的评估,将不良贷款控制在源头。建立完善的贷款使用监督长效机制,及时跟踪监督借款使用情况,防范和化解贷后出现的各种风险。

  (三)政府部门在监管指导上加大力度

  金融监管部门切实履行行政职责,对各银行不定期抽查金融借贷情况,定期分析金融机构风险状况,指导金融机构强化内部管理防控,并对金融机构违规操作行为及时予以纠正和查处。加强对借款农户的创业指导,在财力、物力、人力等多方面提供有力支撑,防范和减少生产经营风险。

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